Кандидати за отсрочване на заеми са неприятно изненадани, че след гратисния период общата сума, която ще трябва да погасяват, е по-висока от първоначалната. С колко ще нарасне дългът им зависи от това колко вноски ще отложат и дали са избрали да не плащат само главницата или главницата и лихвите.
За първите четири дни от обявения старт на мораториума по кредитите са подадени близо 20 000 заявления за отсрочване на погасителните вноски в търговските банки. Данните са на Асоциацията на банките в България, но от там не посочват колко от тези заявления вече са одобрени и колко - отхвърлени, колко са на граждани и колко - на фирми. Някои от трезорите вече предупредиха, че ще направят всичко възможно исканията да се разглеждат в рамките на няколко дни, а решение да се получава за около седмица.
Прогнозите са броят на заявленията да расте в следващите дни и месеци, предвид армията нови безработни, регистрирани в бюрата по труда. Според правилата на одобрения от БНБ мораториум искане за разсрочване може да се подаде до 22 юни, а банките трябва да вземат решения до 30 юни.
Официално се използва думата "мораториум", но е важно да се уточни, че това не означава опрощаване, нито пък забрана за редовно обслужване на кредитите, разясняват финансовите експерти от "Моите пари". Просто банките предоставят възможност за отсрочване на до 6 вноски по заемите при изявено желание от страна на кредитополучателите - граждани и фирми.
На практика трезорите ще изготвят нов погасителен план за целия остатък от дълга за тези свои клиенти, които са пожелали отсрочки. Срокът на погасителния план ще се удължи със същия брой месеци, с които е било отсрочено изплащането на кредита.
За улеснение на клиентите банките предоставиха възможност заявленията за отсрочване да се подават по електронен път, но всеки може да посети и банков офис, за да се информира на място за условията.
Единственото условие, посочено в насоките на БНБ, е към 1 март 2020 г. кандидатите редовно са обслужвали заемите си или да са били с просрочие не повече от 90 дни.
БНБ не е разписала конкретен ред или документи, с които хората да искат отсрочки и да доказват, че са изпаднали в затруднение вследствие на коронакризата. Още повече, че се позволява от тази възможност да се възползват и хора, които все още имат работа и доходи, но очакват да попаднат в затруднения. И все пак някои банки поставят по-конкретни изисквания като доказване на безработица, намален доход от работодател, заболяване от COVID-19. Пред други обаче е достатъчно просто да се декларира, че кредитополучателят има или очаква затруднения.
Кредитни консултанти съветват да не се бърза с подписване на нови погасителни планове, без човек да се запознал с всички варианти на разсрочването, което предлага обслужващата го банка. Оказва се, че трезорите предлагат различни схеми на отсрочване и на погасяване на дължимото след изтичане на гратисния период.
Какво може да се отсрочва?
В обхвата на мораториума са ипотечни, потребителски и фирмени заеми, задължения по кредитни банкови карти, задължения към лизингови дружества на банките, както и към дружества за потребителско кредитиране, които са част от банковите групи. Последните дават по-лесен достъп до бързи заеми и стокови кредити, при лихви чувствително по-високи от традиционните банкови заеми.
При фирмите гратисният период може да бъде поискан за срочни кредити (инвестиционни и оборотни), револвиращи кредити, овърдрафти и задължения по кредитни карти, както и финансов лизинг.
Схемите за отсрочване са следните:
- Главница и лихва за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
- Главница за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
- Минимална сума за револвиране по кредитна карта за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
- Дължима месечна лихва по кредит - овърдрафт за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
Не може обаче да се иска отсрочване само на лихва по банковите кредити. Предложените механизми за отсрочка не се прилагат за заеми, отпуснати след 31 март 2020 г. Извън обхвата на мораториума са небанковите финансови институции - фирмите за бързи кредити.
Още при анонсирането на кредитната ваканция БНБ и от Асоциацията на банките подчертаха, че тя не води до опрощаване на задължения, а след края ѝ клиентите се очаква да подновят погасяването на заемите си по нов график. Главниците ще може да се отсрочат с максимум до 6 месеца, а неплатените лихви по времето на гратисния период ще се разхвърлят по оставащите вноски до падежа на заема.
Ако клиентът избере да отсрочи изплащането само на главницата, то през месеците на гратисния период той ще изплаща само дължимата лихва за редовен дълг върху текущата главница.
Ако избере да отсрочи изплащането на главницата и на лихвата, то натрупаната и неизплатена лихва за редовен дълг върху текущата главница през гратисния период ще бъде разпределена на равни части и добавена към месечните вноски. Някои банки предлагат неизплатената лихва да се разпредели върху последните 12 месеца за потребителски кредити и 60 месеца за ипотечни кредити.
Някои кредитни консултанти съветват да се приеме първият вариант - отлагане само на главницата, за да не се товарят после след изтичането на гратисния период вноските с отсрочените лихви. "Тъй като възползването от кредитната ваканция се отразява върху целия график на плащанията и може да доведе до увеличени плащания след изтичането ѝ, за да не се стигне дотам, препоръчваме от възможността за разсрочване на вноски да се възползват само и единствено клиенти, които изпитват временни затруднения в плащанията си към банки", посъветваха от "Моите пари".
Важно е да се знае, че искането за кредитна ваканция е безплатно и няма да се удържат такси.
Мораториумът разрешава само отсрочване на плащането на главници и лихви. Всяка друга промяна - като например размерът на лихвите или обезпеченията, ще се счита за предоговаряне на заема. Затова хората, които кандидатстват за кредитна ваканция, трябва да внимават какво им предлага банката, за да не се окаже, че всъщност са предоговорили заема си при по-неизгодни условия. Масово трезорите заявиха, че клиенти, които не са били добри платци преди извънредното положение и сега са затруднени в плащанията си, също може да потърсят съдействие. Именно в тези случаи банките ще разсрочат заема по стандартния ред.
В четвъртък Асоциацията на банките в България излезе с изявление, че при изпълнение на мораториума по кредитите по никакъв начин нейните членове не допускат промени в условията на договорите с клиентите, които да водят до изменение на договорената лихва.
Повод за тази реакция бе изказване на лидера на БСП Корнелия Нинова. "Много хора ни се обаждат и казват, че когато отидат в банка и искат разсрочване, оттам им казват: "Добре, но при нова лихва - 10 и над 10%". Каква помощ е това? Кредитът се оскъпява ще повече", заяви Нинова пред "Нова телевизия" и поиска повече контрол как се изпълнява мораториумът върху кредитите.
От банковата асоциация обявиха тези твърдения за некоректни и заблуждаващи. Единственото, което се променя в посочения от БНБ ред, е срокът на договора на клиента да бъде удължен със съответното време за разсрочване на лихвата и главницата или само на главницата по кредита, в зависимост от това какво клиентът е избрал, увериха от банковата асоциация.
